півлю квартири (Наприклад, у розмірі 50% її вартості) протягом тривалого періоду часу, а потім отримати іпотечний кредит на купівлю (будівництво) заздалегідь обраної квартири. Будівельна ощадна каса, будучи замкнутої фінансової структурою, починає свою діяльність з формування статутного капіталу і має на його основі свій власний джерело засобів (включаючи квартирний фонд) для видачі кредитів. Усі наявні кошти каси (власні та залучені) використовуються тільки для здійснення статутної діяльності, то є на фінансування будівництва житла та видачу іпотечних кредитів на покупку побудованих квартир.
1.3 Формування ресурсів іпотечного кредитування в світі
Однією з найважливіших проблем при організації системи іпотечного кредитування є мобілізація необхідних для цього ресурсів.
У світовій банківській практиці вироблено кілька ефективних механізмів формування ресурсів іпотечного кредитування (схема 1).
Різноманіття механізмів мобілізації кредитних ресурсів пов'язане, по-перше, зі специфікою побудови фінансово-кредитних систем різних країн і, по-друге, обумовлено особливостями юридичної бази, що визначає можливості кредитних інститутів з проведення іпотечних операцій, а також умови функціонування суб'єктів системи іпотечного кредитування на ринках нерухомості і цінних паперів.
Схема 1. Система стройсбережений
В
Функціонування системи стройсбережений передбачає здійснення мобілізації вільних грошових коштів населення в спеціалізованих кредитних інститутах, а також подальше їх розміщення в якості цільових кредитів на будівництво або придбання житла (житлова іпотека).
Модель системи стройсбережений є замкнутою. Джерелами ресурсів іпотечного кредитування є вклади і платежі в погашення позик (а також бюджетні кошти в якості субсидій за будзаощадження).
Механізм стройсбережений включає в себе 3 основних етапи.
На етапі заощадження вкладник укладає договір зі будощадкасах, в якому обумовлюються всі умови фінансування в рамках даної системи. За договором вкладник зобов'язується щомісяця вносити встановлену суму внесків на свій рахунок. За накопичувальним вкладом виплачується фіксований відсоток (зазвичай істотно нижче ринкового). Процес заощадження займає в середньому 8-10. Накопичивши за даний період 40-50% від обумовленої в договорі суми, вкладник потрапляє в число потенційних позичальників. Використання банком ресурсів, залучених через накопичувальні вклади, допускається тільки в рамках даної системи.
будощадкасах на етапі розподілу коштів розраховує певний показник, за яким, в залежності від ступеня участі кожного вкладника в загальному обсязі кредитних ресурсів, визначається черговість при розподілі стройсберссуд.
На третьому етапі на додаток до накопиченої суми вкладу учаснику системи стройсбережений в порядку черговості надається іпотечний кредит. Процентні ставки за стройсберссудам також нижче ринкових і фіксуються...
