, який позичальник зможе виплатити, з урахуванням особливостей самого позичальника (тип працевлаштування, щомісячний дохід і можливість його підтвердження, наявність співпозичальників або поручителів , склад сім'ї, наявність неповнолітніх утриманців, ін.) Клієнт проходить процедуру андеррайтингу двічі: при зверненні до іпотечного брокера (її проводить андеррайтер брокерської компанії) перед укладанням договору на надання послуг, а також у банку (проводять кредитні аналітики банку) при розгляді заяви на видачу іпотечного кредиту. p align="justify"> Короткий опис процедури андеррайтингу в банку. Розрахунок коефіцієнтів. br/>
Коефіцієнт ОпісаніеП/ДПлатеж/Доходотношеніе платежів по кредиту до доходу позичальника за відповідний період/ДОбязательства/Доходотношеніе обов'язкових витрат позичальника до загального сукупного обліковується доходуК/ЗКредіт/Залоготношеніе суми цього кредиту до вартості придбаного імуществаК/ЛКредіт/Ліквідаційна стоімостьотношеніе суми наданого кредиту до мінімальної ціни продажу нерухомого майна Ці коефіцієнти в Росії розроблялися банками і Федеральним агентством з іпотечного житлового кредитування на основі досвіду іпотечного кредитування США і європейських країн.
Такий набір показників відображає адекватну картину платоспроможності позичальника і дозволяють стандартизувати процедуру схвалення і видачі іпотечного кредиту. p align="justify"> Для кожної банківської іпотечної програми ці коефіцієнти заздалегідь затверджені, але в деяких випадках можуть коригуватися (наприклад, за віком, нестандартному об'єкту кредитування, за способом підтвердження доходу і т. д.). П/Д, О/Д і К/З можуть змінюватись в залежності від суб'єкта РФ, переваг того чи іншого банку і розмірів середньої оплати праці. br/>
П/Д = не більше 40%
О/Д = не більше 60%
К/З = не менше 30% і не більше 90%
Після розрахунку за цими коефіцієнтам часто вибирається мінімальна сума, яка попередньо і буде сумою кредиту. Одним з основних факторів, що впливають на суму кредиту, є дохід і спосіб його підтвердження. p align="justify"> Багато банків розуміють, що не всі доходи потенційних позичальників повністю відображаються в бухгалтерському обліку працедавця і, відповідно, розробляють різні способи підтвердження добробуту, такі як:
- довідка про доходи вільної форми або на бланку кредитної організації,
- усним підтвердженням керівництва організації-роботодавця,
- поточними підтверджує витрати або аналізом доходів організації для керівників, ИЧП і великих акціонерів.
Хотілося б відзначити, що хоча правила андеррайтингу є стандартними, на практиці вони часто визначаються кожним банком в...
